【住宅ローン】元利均等と元金均等の違いは？どちらがオススメ？初心者向けに分かりやすく書いてみました

住宅ローンを組む際にまず「？」マークが浮かんだ、「元利均等」と「元金均等」の2つの返済方法。

それぞれどのような返済方法なんでしょうか？

そして、どちらがよりお得で、どんな人にオススメなんでしょうか？

我が家で住宅ローンを組んだ経験をもとに、調べてみました。

1 元利均等と元金均等の違いは？
- 1.1 元利均等返済とは
- 1.2 元金均等返済とは
2 どちらがお得？比較検証してみました
3 住宅ローン控除のことを考慮すると・・・
4 結局、どちらがお得なの？
5 我が家はどちらのタイプ向け？？

元利均等と元金均等の違いは？

住宅ローンの返済方法には、「元利均等返済」と「元金均等返済」の2種類があります。

漢字でややこしいのですが、違いは下記の通りです。

元利均等返済とは

読み方は「がんりきんとうへんさい」です。

「元金」と「利息」を合わせた合計（返済額のこと）が、均等ということです。

毎月ローン返済額が同じになる返済方法です。

最初は、返済額のうちの利息の割合が多いですが、だんだんと元金部分の割合が増えてきます。

・毎月返済額が変わらないので、返済計画が立てやすい。
・元金均等返済に比べて、返済し始めの返済額が低い。

・元金均等返済より、「総返済額」が多くなる。（借入期間が同じ場合）
　※後ほど検証します

元金均等返済とは

一方、元金均等返済（がんきんきんとうへんさい）とは、返済額のうち「元金」の部分が変わらない返済方法です。

毎月、ローン残高にかかる利息分を、固定された元金分に上乗せして支払います。

最初はローン残高も多いので利息が多く、返済額も多いです。

が、だんだん返済額が減っていきます。

・返済額がだんだん少なくなっていく。
・元利均等返済に比べて、元金の減りがはやいので、総返済額が少なくなる。（同じ借入金額の場合）

・返済し始めの返済額が多く、負担が大きい。

どちらがお得？比較検証してみました

では、元利均等返済と元金均等返済って、どっちがお得なんでしょうか？

実際に計算してみることにします。

まず計算のために、ざっと以下のような条件を仮定しました。

＜仮定条件＞
・借入金額　2000万円
・固定金利　1.2％
・借入期間　30年

※参考）カシオの生活や実務に役立つ計算サイトで計算しました。

元利均等返済　…毎月の返済額は同じ

まず、元利均等返済で計算した場合、月々の返済額や総返済額などは下記のようになりました。

・毎月の返済額：　66,181円

・利息分：　3,825,271円

・総返済額：　23,825,271円

元金均等返済　…毎月の元金支払額が同じ

次に、元金均等返済の場合。

・毎月の返済額：　75,555円⇒55,810円から徐々に減っていく

・利息分：　3,609,858円

・総返済額　23,609,858円

まとめ

このように、元金均等返済の方が、22万円ほど利息が少なく、その分「総返済額」も少ないです。

なので、元金均等返済の方がお得、ということが分かりますね。

今回の条件よりも借入金額や金利などがもっと大きければ、この差もさらに大きくなります。

住宅ローン控除のことを考慮すると・・・

さて、このように、元金均等返済の方が「総返済額がすくない」ということをお伝えしましたが、もう一つ考慮しておきたいことがあります。

それが、【住宅ローン控除】　です。

住宅ローン控除とは、「ローン開始後10年の間、年末のローン残高の1％が所得税から控除される」という、ありがたーい制度です。

つまり、年末の時点で1000万円のローンが残っている場合、年末調整で10万円の所得税が返ってくる💛ということです。

（我が家は収入が少なくて9万円くらいしか返ってきませんが（笑））

「年末のローン残高で決まる」ということは、元金をガツガツ返していく「元金均等返済」は、控除額が減って損になるんじゃ・・・・？

と心配になったので、

元利均等返済と元金均等返済で、ローン控除額にどの程度差が出てくるのか計算することにしました。

固定条件は先ほどと同じです。
（借入金額2000万円、固定金利1.2％、借入金額30年、開始日2019年1月。）

【元利均等返済と元金均等返済のローン控除額】単位：円

	元利均等返済		元金均等返済
	ローン残高	ローン控除分	ローン残高	ローン控除分
1年目	19,442,764	194,428	19,388,895	193,889
2年目	18,926,060	189,261	18,722,235	187,222
3年目	18,355,866	183,559	18,055,575	180,556
4年目	17,778,793	177,788	17,388,915	173,889
5年目	17,194,754	171,948	16,722,255	167,223
6年目	16,603,669	166,037	16,055,595	160,556
7年目	16,005,452	160,055	15,388,935	153,889
8年目	15,400,018	154,000	14,722,275	147,223
9年目	14,787,278	147,873	14,055,615	140,556
10年目	14,167,144	141,671	13,388,955	133,890

合計		1,686,618円		1,638,893円